Lokata czy konto oszczędnościowe - co jest lepsze?

Gdy tylko pojawią się w Twoim portfelu nadwyżki finansowe zaczynasz zastanawiać się gdzie je ulokować.

Pieniądze lepiej jest zainwestować niż od razu wydawać. Większość z nas chce uniknąć strat i ulokować środki bezpiecznie, np. w produkty bankowe. Chcesz przecież by Twoje pieniądze pomnażały się i naliczone odsetki chroniły je przed inflacją.

Stajesz przed dylematem, czy lepiej jest wybrać lokatę czy konto oszczędnościowe? Obydwie formy gwarantują Ci bezpieczeństwo zgromadzonych pieniędzy. Rachunek i konto oszczędnościowe działają przecież na innych zasadach. Poniżej dowiesz się, który z produktów będzie lepszy dla Ciebie.

Warunki posiadania konta oszczędnościowego

Rachunek oszczędnościowy jest najczęściej przypisany do konta osobistego (ROR), które można założyć po otwarciu albo razem z otwieranym kontem osobistym. Jego prowadzenie jest najczęściej bezpłatne. Zaletą rachunku oszczędnościowego jest na pewno możliwość wpłacania i wypłacania środków, bez utraty naliczonych już odsetek. Banki jednak starają się zniechęcać klientów do „przejadania” oszczędności i traktowania tego produktu jak rachunek osobisty. Standardem, więc jest obecnie jeden darmowy przelew miesięcznie za konta oszczędnościowego na osobiste. Kolejne są już płatne. Z kolei z konta osobistego na oszczędnościowe możesz w większości banków przelewać środki do woli, bezpłatnie. Są jednak odstępstwa od reguły i niektóre banki pozwalają wykonywać przelewy za darmo i bez limitów z rachunku oszczędnościowego na ROR. Minusem tego typu rachunków jest na pewno nieco niższe oprocentowanie w stosunku do tego oferowanego przez bank na lokacie.
Na koncie oszczędnościowym jednak Twoje pieniądze pracują już od pierwszej przelanej złotówki. 
Rachunki oszczędnościowe mają zmienne oprocentowanie, więc są korzystne w sytuacji gdy stopy procentowe decyzją Rady Polityki Pieniężnej pójdą istotnie w górę. Naliczane przez bank odsetki zazwyczaj również wzrosną.

Zalety i wady lokaty terminowej

Większość banków daje możliwość otwarcia lokaty terminowej. Służy ona do lokowania Twoich środków w banku na określony termin. Najpopularniejsze lokaty są obecnie zakładane na 3 miesiące albo jeden rok. Zaletą lokaty bankowej jest najczęściej wyższe oprocentowanie zdeponowanych w banku środków, w stosunku do odsetek uzyskanych z konta oszczędnościowego. Minusem jest fakt, iż po zerwaniu lokaty terminowej przed czasem, na jaki została zawarta, tracisz odsetki, które mogłeś/-aś uzyskać. Nie możesz też „dopłacać” na lokatę nowych środków. Część banków idzie na ustępstwa i po zerwaniu lokaty przed czasem może wypłacić część przysługujących klientowi odsetek. Warto, więc zapoznać się dokładnie z warunkami, jakie oferuje konkretny bank. Zwykle minimalna kwota, na jaką bank pozwala zawrzeć lokatę to 1000 zł.
Większość lokat ma oprocentowanie stałe. Więc w przypadku obniżki stóp procentowych przez RPP odsetki od zdeponowanych środków nie zostaną obniżone.

Bezpieczeństwo środków deponowanych w bankach

Lokaty terminowe i konta oszczędnościowe są jednymi z najbezpieczniejszych form lokowania pieniędzy. Nie zagrażają Ci żadne turbulencje występujące na rynku finansowym. Zaś Twoje pieniądze zdeponowane w banku są chronione w 100% przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Obecnie gwarancje BFG sprawiają, że w przypadku bankructwa Twojego banku otrzymasz zwrot całości przechowywanych w nim środków do równowartości 100 tysięcy euro. Możesz spać spokojnie, zaś w przypadku większych kwot, niż ok. 400 tys. zł polecam zdeponować je w różnych bankach.

Lepsza jest lokata czy konto oszczędnościowe? Konto oszczędnościowe jest dobrym wyborem dla ludzi, którzy posiadają mniejsze oszczędności i zamierzają je systematycznie powiększać dopłacając nowe środki. Jest dla osób z wysoką samodyscypliną, które wiedzą, że sięgną po pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym, dopiero w przypadku naprawdę koniecznym. Inną formą jest traktowanie konta oszczędnościowego jako funduszu rezerwowego, do którego sięgniesz gdy środki na koncie osobistym okażą się niewystarczające. Wymaga to jednak dużej samodyscypliny i powstrzymywania się od wydawania pieniędzy na zbędne rzeczy.  Lokata terminowa będzie lepszym wyborem dla osób, które mają większą ilość oszczędności i chcą je zdeponować w banku na dłuższy okres czasu. Jednocześnie obawiają się, że sięgną po oszczędności na skutek pokusy zbyt wcześnie. Ryzyko utraty odsetek motywuje takich ludzi do większej samodyscypliny. Jak widać wybór lepszego produktu inwestycyjnego nie jest jednoznaczny. Dla jednych lepszy będzie rachunek oszczędnościowy, dla innych zaś lokata terminowa.